Credit Score Tips: CIBIL स्कोर को रॉकेट की तरह बढ़ाने वाले 5 सीक्रेट! 750 से सीधे 800+ पहुंचेगा आपका स्कोर; लोन और क्रेडिट कार्ड मिलने में नहीं होगी परेशानी

किसी भी बैंक या वित्तीय संस्थान से होम लोन, कार लोन या कम ब्याज पर पर्सनल लोन पाना पूरी तरह आपके क्रेडिट स्कोर (CIBIL Score) पर निर्भर करता है। 300 से 900 अंकों के पैमाने पर यदि आपका सिबिल स्कोर 750 से नीचे है, तो बैंक आपको ‘हाई-रिस्क’ ग्राहक मानकर या तो लोन आवेदन खारिज कर देते हैं या फिर अत्यधिक ब्याज दरें वसूलते हैं। वहीं, 800 से अधिक का स्कोर आपको ‘प्राइम बरोवर’ की श्रेणी में खड़ा करता है, जहां बैंक खुद सबसे कम ब्याज दरों और प्री-अप्रूव्ड ऑफर्स के साथ लोन की पेशकश करते हैं।

क्रेडिट स्कोर रातों-रात नहीं बदलता, लेकिन वित्तीय अनुशासन और सही रणनीतियों के साथ 3 से 6 महीनों के भीतर इसमें तेज उछाल लाया जा सकता है। क्रेडिट ब्यूरो और बैंकिंग मानकों के अनुसार तैयार किए गए ये 5 आजमाए हुए तरीके आपके क्रेडिट स्कोर को तेजी से 800+ के पार पहुंचाने में मदद कर सकते हैं।

अपने क्रेडिट स्कोर में तेजी से सुधार लाने के लिए नीचे दी गई 5 रणनीतियों को अपने नियमित वित्तीय जीवन में शामिल करें:

• सीक्रेट 1: क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेश्यो (CUR) को 30% से नीचे रखें: आपके क्रेडिट कार्ड की कुल लिमिट का आप कितना प्रतिशत खर्च करते हैं, इसे क्रेडिट यूटिलाइजेशन कहते हैं। यदि आपकी कार्ड लिमिट ₹1,00,000 है, तो किसी भी बिलिंग साइकिल में ₹30,000 से अधिक खर्च न करें। पूरी लिमिट का इस्तेमाल करना दर्शाता है कि आप क्रेडिट पर अत्यधिक निर्भर हैं, जिससे स्कोर तेजी से गिरता है। यदि खर्च अधिक है, तो बैंक से लिमिट बढ़वा लें ताकि रेश्यो अपने आप कम बना रहे।

• सीक्रेट 2: ‘मिनिमम ड्यू’ के चक्रव्यूह से बचें, 100% फुल पेमेंट करें: केवल ‘मिनिमम अमाउंट ड्यू’ भरने से लेट फीस तो बच जाती है, लेकिन शेष राशि पर 40% से अधिक का वार्षिक ब्याज जुड़ता रहता है और क्रेडिट ब्यूरो को नकारात्मक सिग्नल जाता है। बिल जनरेट होते ही हमेशा ‘टोटल अमाउंट ड्यू’ का भुगतान करें। भूलने से बचने के लिए अपने बैंक खाते से ‘ऑटो-डेबिट’ (Auto-Debit) सक्रिय रखें।

• सीक्रेट 3: पुराने क्रेडिट कार्ड कभी बंद न करें: सिबिल गणना में आपके ‘क्रेडिट इतिहास की लंबाई’ (Length of Credit History) का बड़ा योगदान होता है। जब आप अपना पहला या सबसे पुराना क्रेडिट कार्ड बंद कर देते हैं, तो आपका पुराना विश्वसनीय ट्रैक रिकॉर्ड सिस्टम से हट जाता है और कुल उपलब्ध क्रेडिट लिमिट घट जाती है। पुराने कार्ड पर कोई छोटा-मोटा बिल पेमेंट रखकर उसे चालू रखें।

• सीक्रेट 4: एक साथ कई जगह लोन या कार्ड के लिए अप्लाई न करें: जब भी आप किसी नए लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक आपकी सिबिल रिपोर्ट की ‘हार्ड इन्क्वायरी’ (Hard Enquiry) करता है। एक-दो महीने के भीतर कई सारे बैंकों में एक साथ आवेदन करने से आपका प्रोफाइल ‘क्रेडिट हंग्री’ (पैसे का भूखा) दिखने लगता है, जिससे हर इन्क्वायरी पर स्कोर 5 से 10 अंक नीचे खिसक सकता है।

• सीक्रेट 5: सुरक्षित और असुरक्षित कर्ज का सही संतुलन (Credit Mix): केवल पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड (Unsecured Loans) का भारी बोझ रखने के बजाय प्रोफाइल में गोल्ड लोन, होम लोन या ऑटो लोन (Secured Loans) का स्वस्थ संतुलन बनाएं। विविधतापूर्ण क्रेडिट हिस्ट्री यह साबित करती है कि आप अलग-अलग प्रकार के कर्ज का प्रबंधन करने में पूरी तरह सक्षम हैं।

कई बार आपकी कोई गलती न होने के बावजूद किसी बैंक की तकनीकी चूक के कारण कोई बंद हो चुका लोन एक्टिव दिखता है या किसी अन्य व्यक्ति का डिफॉल्ट आपके पैन पर चढ़ जाता है।

• वर्ष में कम से कम दो बार CIBIL, Experian या CRIF High Mark की आधिकारिक वेबसाइट पर जाकर अपनी फ्री क्रेडिट रिपोर्ट डाउनलोड करें।

• यदि कोई गलत एंट्री, गलत लेट पेमेंट या अज्ञात लोन अकाउंट दिखता है, तो तुरंत CIBIL के ऑनलाइन पोर्टल पर ‘Dispute Request’ दर्ज कराएं।

• नियम के अनुसार, 30 दिनों के भीतर बैंक और सिबिल को इस त्रुटि का समाधान करना अनिवार्य होता है। गलत रिकॉर्ड हटते ही स्कोर में 40 से 50 अंकों का तात्कालिक उछाल आ सकता है।

जिन लोगों का क्रेडिट स्कोर डिफॉल्ट के चलते 650 से नीचे चला गया है या जिनका कोई सिबिल रिकॉर्ड ही नहीं है (CIBIL -1 / New to Credit), उनके लिए FD-बेस्ड सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड सबसे कारगर उपाय है। किसी भी बैंक में ₹20,000 से ₹50,000 की फिक्स्ड डिपॉजिट कराकर उसके बदले क्रेडिट कार्ड लें। उस कार्ड से छोटे-मोटे पेट्रोल या ग्रॉसरी के खर्चे करें और हर महीने समय पर भुगतान करें। महज 6 महीने के भीतर आपका नया और मजबूत क्रेडिट स्कोर तैयार हो जाएगा।