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सुरक्षित भविष्य और गारंटीड रिटर्न की तलाश करने वाले भारतीय निवेशकों के लिए पब्लिक प्रॉविडेंट फंड यानी पीपीएफ (PPF) हमेशा से पहली पसंद रहा है। बैंक एफडी की तुलना में बेहतर ब्याज, सरकारी सुरक्षा और ईईई (Exempt-Exempt-Exempt) कैटेगरी के तहत 100% टैक्स फ्री रिटर्न इस योजना को सबसे लोकप्रिय बचत विकल्प बनाते हैं। मौजूदा समय में केंद्र सरकार पीपीएफ पर 7.1% सालाना की दर से ब्याज दे रही है, जिसकी गणना कंपाउंडिंग आधार पर की जाती है।
अक्सर निवेशकों के मन में यह सवाल उठता है कि अधिकतम रिटर्न पाने के लिए निवेश का कौन सा तरीका सबसे बेहतर है: हर महीने नियमित किस्त (मंथली डिपॉजिट) जमा करना या फिर वित्त वर्ष की शुरुआत में एकमुश्त (लम्पसम) पैसा डालना? कई बार सही जानकारी के अभाव में निवेशक हर साल हजारों रुपये का संभावित ब्याज गंवा देते हैं।
पब्लिक प्रॉविडेंट फंड में अधिकतम ब्याज कमाने की पहली चाबी इसके गणना के तरीके में छिपी है। नियमों के अनुसार, डाकघर या बैंक हर महीने की 5 तारीख की समाप्ति और महीने के अंतिम दिन के बीच उपलब्ध न्यूनतम बैलेंस पर ब्याज की गणना करते हैं।
यदि कोई निवेशक महीने की 5 तारीख के बाद पैसा जमा करता है, तो उसे उस चालू महीने का कोई ब्याज नहीं मिलता है। उस जमा रकम पर ब्याज की गणना अगले महीने की 5 तारीख से शुरू होती है। इसका सीधा मतलब यह है कि अगर आप हर महीने निवेश कर रहे हैं, तो आपका पैसा हर हाल में 1 से 5 तारीख के बीच खाते में क्रेडिट हो जाना चाहिए।
पीपीएफ खाते में एक वित्तीय वर्ष (1 अप्रैल से 31 मार्च) के दौरान न्यूनतम ₹500 और अधिकतम ₹1.5 लाख तक जमा किए जा सकते हैं। इस ₹1.5 लाख की अधिकतम सीमा को दो अलग-अलग तरीकों से जमा किया जा सकता है।
पहला तरीका है कि आप 1 अप्रैल से 5 अप्रैल के बीच पूरे साल का ₹1,50,000 एक साथ जमा कर दें। दूसरा तरीका यह है कि आप हर महीने 1 से 5 तारीख के बीच ₹12,500 की 12 मासिक किस्तों में निवेश करें। दोनों ही स्थितियों में सालाना कुल निवेश ₹1.5 लाख ही रहता है, लेकिन 15 साल की मैच्योरिटी पर मिलने वाले रिटर्न में बड़ा अंतर आ जाता है।
| निवेश का तरीका | मासिक/सालाना निवेश | 15 साल में कुल निवेश | 7.1% पर कुल ब्याज | 15 साल बाद मैच्योरिटी फंड |
| सालाना एकमुश्त (1-5 अप्रैल) | ₹1,50,000 (प्रति वर्ष) | ₹22,50,000 | ₹18,18,209 | ₹40,68,209 |
| मासिक किस्त (1-5 तारीख) | ₹12,50,0 (प्रति माह) | ₹22,50,000 | ₹16,94,845 | ₹39,44,845 |
वित्तीय गणना साफ दर्शाती है कि यदि आप हर साल 5 अप्रैल से पहले एकमुश्त ₹1.5 लाख जमा कर देते हैं, तो आपको पूरे 12 महीने उस पूरी रकम पर 7.1% की दर से ब्याज मिलता है। वहीं मासिक निवेश में आपके पैसे पर चरणबद्ध तरीके से ब्याज जुड़ता है। इस वजह से 15 साल के पूरे कार्यकाल में एकमुश्त निवेश करने वाले को लगभग ₹1.23 लाख से अधिक का शुद्ध अतिरिक्त ब्याज मिलता है।
यद्यपि गणितीय दृष्टि से सालाना एकमुश्त निवेश ज्यादा मुनाफा देता है, लेकिन व्यावहारिक जीवन में हर किसी के पास अप्रैल के पहले हफ्ते में ₹1.5 लाख की एकमुश्त नकदी उपलब्ध नहीं होती।
वेतनभोगी (Salaried) वर्ग के लिए हर महीने ₹12,500 या अपनी बचत अनुसार ₹5,000 से ₹10,000 का ऑटो-डेबिट सेट करना अधिक अनुशासित और आसान रहता है। यदि आप मासिक मोड चुनते हैं, तो बस यह सुनिश्चित करें कि आपका स्टैंडिंग इंस्ट्रक्शन (SI) हर महीने की 1 से 3 तारीख के बीच निष्पादित हो जाए, ताकि 5 तारीख की कट-ऑफ मिस न हो।
कारोबारियों, फ्रीलांसर्स या ऐसे लोगों के पास जिन्हें मार्च या अप्रैल में सालाना बोनस मिलता है, उनके लिए 5 अप्रैल से पहले एकमुश्त निवेश करना सबसे समझदारी भरा कदम है।
पब्लिक प्रॉविडेंट फंड केवल 15 साल की योजना नहीं है, बल्कि यह रिटायरमेंट का बड़ा वेल्थ क्रिएटर बन सकता है। 15 साल की मैच्योरिटी पूरी होने के बाद खाताधारक इसे 5-5 साल के ब्लॉक में आगे बढ़ा सकते हैं।
यदि आप 15 साल बाद अपने पीपीएफ खाते को बिना नए निवेश के जारी रखते हैं, तो पूरे बैलेंस पर लगातार 7.1% टैक्स-फ्री ब्याज मिलता रहता है। वहीं यदि आप योगदान के साथ (With Contribution) 5-5 साल के दो ब्लॉक बढ़ाते हैं और कुल 25 साल तक ₹1.5 लाख सालाना निवेश करते हैं, तो आपका कुल फंड ₹1 करोड़ से भी अधिक (लगभग ₹1.03 करोड़) बन जाता है, जिसमें लगभग ₹65 लाख से ज्यादा केवल ब्याज का हिस्सा होता है।