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सेवानिवृत्त कर्मचारियों और 60 वर्ष से अधिक उम्र के वरिष्ठ नागरिकों के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) हमेशा से नियमित और सुरक्षित आमदनी का सबसे भरोसेमंद जरिया रहा है। त्योहारी तिमाही में सुरक्षित रिटर्न चाहने वाले बुजुर्गों के लिए स्मॉल फाइनेंस बैंकों (SFBs) से लेकर बड़े निजी व सरकारी बैंकों ने अपनी ब्याज दरों को काफी आकर्षक बना दिया है। चुनिंदा स्मॉल फाइनेंस बैंक विशेष अवधियों (Special Tenures) पर वरिष्ठ नागरिकों को 8.50% से लेकर 8.75% तक का सालाना ब्याज ऑफर कर रहे हैं, जबकि बड़े सरकारी व निजी बैंक 7.00% से 8.15% तक ब्याज दे रहे हैं। बैंक वरिष्ठ नागरिकों को सामान्य ग्राहकों की तुलना में 0.50% से 0.75% तक का अतिरिक्त ब्याज (Premium Interest) प्रदान करते हैं। यदि आप भी अपनी गाढ़ी कमाई को फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश करने की सोच रहे हैं, तो बैंक में पैसा लगाने से पहले स्मॉल फाइनेंस, प्राइवेट और सरकारी बैंकों की ताजा ब्याज दरों की पूरी तुलना जरूर देख लें।
ब्याज दरों के मामले में स्मॉल फाइनेंस बैंक सबसे आगे चल रहे हैं। ये बैंक जमा पूंजी आकर्षित करने के लिए लंबी व मध्यम अवधि पर सबसे ज्यादा ब्याज दरें दे रहे हैं। ईएसएएफ (ESAF) स्मॉल फाइनेंस बैंक और सूर्योदय (Suryoday) स्मॉल फाइनेंस बैंक चुनिंदा अवधियों में वरिष्ठ नागरिकों को 8.50% से 8.75% तक की उच्चतम दर दे रहे हैं। इसी प्रकार जना स्मॉल फाइनेंस बैंक 3 साल की एफडी पर 8.30%, यूनिटी बैंक 8.00% से अधिक और उज्जीवन स्मॉल फाइनेंस बैंक 8.30% तक ब्याज दे रहा है। वरिष्ठ नागरिकों को यह ध्यान रखना चाहिए कि ये शीर्ष दरें सभी टेन्योर पर नहीं मिलतीं, बल्कि 2 साल से 5 साल की विशेष अवधियों पर ही लागू होती हैं।
| बैंक का नाम | वरिष्ठ नागरिकों के लिए उच्चतम ब्याज दर (%) | सबसे अधिक ब्याज वाली अवधि |
| ईएसएएफ स्मॉल फाइनेंस बैंक (ESAF SFB) | 8.50% – 8.75% | विशेष अवधि / 2-3 वर्ष |
| सूर्योदय स्मॉल फाइनेंस बैंक (Suryoday SFB) | 8.50% | 5 वर्ष |
| जना स्मॉल फाइनेंस बैंक (Jana SFB) | 8.30% | 3 वर्ष |
| उज्जीवन स्मॉल फाइनेंस बैंक (Ujjivan SFB) | 8.30% | 15 महीने से 3 वर्ष |
| यूनिटी स्मॉल फाइनेंस बैंक (Unity SFB) | 8.00% – 8.50% | 1001 दिन / विशेष अवधि |
देश के बड़े और मझोले प्राइवेट बैंक भी वरिष्ठ नागरिकों को आकर्षक ब्याज दे रहे हैं। प्राइवेट सेक्टर में एसबीएम बैंक इंडिया (SBM Bank) 8.15% की उच्चतम दर की पेशकश कर रहा है। इसके अलावा डीसीबी बैंक (DCB Bank) 5 साल की अवधि पर 8.00%, बंधन बैंक 7.95%, इंडसइंड बैंक और यस बैंक 3 साल की एफडी पर 7.75% ब्याज दे रहे हैं। यदि देश के सबसे बड़े प्राइवेट लेंडर्स—एचडीएफसी बैंक (HDFC Bank), आईसीआईसीआई बैंक (ICICI Bank) और कोटक महिंद्रा बैंक की बात करें, तो यहां वरिष्ठ नागरिकों को 1 वर्ष से 5 वर्ष की एफडी पर 6.75% से 7.15% तक की सुरक्षित ब्याज दरें मिल रही हैं।
| प्राइवेट बैंक का नाम | वरिष्ठ नागरिकों के लिए उच्चतम दर (%) | प्रमुख अवधि |
| एसबीएम बैंक इंडिया (SBM Bank) | 8.15% | 3 वर्ष से अधिक |
| डीसीबी बैंक (DCB Bank) | 8.00% | 5 वर्ष |
| बंधन बैंक (Bandhan Bank) | 7.95% | 1 से 3 वर्ष |
| इंडसइंड बैंक (IndusInd Bank) | 7.75% | 2 वर्ष 9 महीने से 3 वर्ष |
| एचडीएफसी / आईसीआईसीआई बैंक | 6.95% – 7.10% | 15 महीने से 5 वर्ष |
जो वरिष्ठ नागरिक अपने मूलधन की पूरी सुरक्षा और सरकारी गारंटी को प्राथमिकता देते हैं, उनके लिए पब्लिक सेक्टर बैंक (PSU Banks) सबसे सुरक्षित विकल्प हैं। सरकारी बैंकों में बैंक ऑफ इंडिया (Bank of India) 3 साल की अवधि पर 7.45% की दर के साथ सबसे आगे है। पंजाब एंड सिंध बैंक 7.35% और बैंक ऑफ बड़ौदा 7.25% तक का ब्याज दे रहे हैं। देश का सबसे बड़ा सरकारी बैंक, भारतीय स्टेट बैंक (SBI) वरिष्ठ नागरिकों को 5 साल की एफडी पर 7.05% और ‘एसबीआई वी-केयर’ (SBI We-Care) व सुपर सीनियर सिटीजन (80 वर्ष से अधिक) स्कीम में 7.15% तक ब्याज प्रदान करता है। वहीं पंजाब नेशनल बैंक (PNB) 444 दिनों की विशेष स्कीम पर 7.10% से 7.25% तक रिटर्न दे रहा है।
| सरकारी बैंक का नाम | वरिष्ठ नागरिकों के लिए उच्चतम दर (%) | सबसे बेहतर अवधि |
| बैंक ऑफ इंडिया (Bank of India) | 7.45% | 3 वर्ष |
| पंजाब एंड सिंध बैंक (Punjab & Sind Bank) | 7.35% | 400 से 500 दिन |
| स्टेट बैंक ऑफ इंडिया (SBI) | 7.05% – 7.15% | 5 वर्ष (वी-केयर / सुपर सीनियर) |
| बैंक ऑफ बड़ौदा (Bank of Baroda) | 7.15% – 7.25% | विशेष अवधि / 3 वर्ष |
| पंजाब नेशनल बैंक (PNB) | 7.10% – 7.25% | 444 दिन |
अक्सर बुजुर्गों के मन में यह सवाल उठता है कि ज्यादा ब्याज के लालच में स्मॉल फाइनेंस बैंक में पैसा लगाना सुरक्षित है या नहीं। भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के नियमों के अनुसार, देश के सभी शेड्यूल्ड कमर्शियल बैंक, प्राइवेट बैंक और स्मॉल फाइनेंस बैंक आरबीआई की पूर्ण अनुषंगी संस्था डीआईसीजीसी (DICGC – Deposit Insurance and Credit Guarantee Corporation) के बीमा सुरक्षा कवच के दायरे में आते हैं। इसका मतलब यह है कि किसी भी एक बैंक में प्रति खाताधारक ₹5 लाख तक की कुल जमा पूंजी (मूलधन + ब्याज दोनों मिलाकर) कानूनी तौर पर 100% सुरक्षित और बीमित होती है। यदि किसी वरिष्ठ नागरिक के पास ₹15 लाख या ₹20 लाख की रिटायरमेंट पूंजी है, तो वे एक ही बैंक में पूरा पैसा डालने के बजाय 3 से 4 अलग-अलग बैंकों में ₹4.5 से ₹5 लाख तक की एफडी बनाकर अधिकतम ब्याज और पूरी सुरक्षा एक साथ हासिल कर सकते हैं।
वरिष्ठ नागरिकों को एफडी पर मिलने वाले ब्याज को लेकर आयकर नियमों की जानकारी होना बेहद जरूरी है। आयकर कानून की धारा 80TTB के तहत 60 वर्ष से अधिक उम्र के नागरिकों को एक वित्तीय वर्ष में बैंक और डाकघर की एफडी या सेविंग्स अकाउंट से मिले ₹50,000 तक के कुल ब्याज पर सीधी टैक्स छूट मिलती है। यदि किसी वित्त वर्ष में आपका कुल ब्याज ₹50,000 से अधिक होता है, तो बैंक 10% की दर से टीडीएस (TDS) काटते हैं। यदि आपकी कुल सालाना आय टैक्स छूट सीमा से कम है और कोई कर देनदारी नहीं बनती, तो आप वित्तीय वर्ष की शुरुआत में ही बैंक में फॉर्म 15H (Form 15H) जमा कर सकते हैं, जिससे बैंक ब्याज भुगतान पर टीडीएस नहीं काटेगा। इसके अलावा जो बुजुर्ग मासिक खर्च के लिए ब्याज चाहते हैं, वे मंथली पे-आउट विकल्प चुन सकते हैं, जबकि चक्रवृद्धि लाभ के लिए मैच्योरिटी (Cumulative) विकल्प सबसे बेहतरीन साबित होता है।