Post Office RD vs TD: किसमें मिलेगा ज्यादा रिटर्न? देखें दोनों योजनाओं के ब्याज दर, नियम और निवेश सीमा

डाकघर की बचत योजनाएं हमेशा से सुरक्षित रिटर्न और शून्य जोखिम चाहने वाले निवेशकों की पहली पसंद रही हैं। जब भी छोटी बचत या एकमुश्त पूंजी को सुरक्षित निवेश करने की बात आती है, तो डाकघर की दो योजनाएं सबसे ज्यादा चर्चा में रहती हैं—आरडी (National Savings Recurring Deposit – RD) और टीडी (Post Office Time Deposit – TD), जिसे आम बोलचाल में पोस्ट ऑफिस फिक्स्ड डिपॉजिट भी कहा जाता है। दोनों ही योजनाओं में सरकार द्वारा गारंटीड ब्याज मिलता है, लेकिन दोनों के काम करने का तरीका, निवेश का तरीका, मैच्योरिटी अवधि और ब्याज दरें पूरी तरह अलग हैं।

ब्याज दर के लिहाज से तुलना करें तो पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट (TD) स्पष्ट रूप से आरडी के मुकाबले अधिक ब्याज दे रही है। डाकघर की 5 वर्षीय आरडी पर वर्तमान में 6.7% वार्षिक ब्याज मिलता है (तिमाही चक्रवृद्धि आधार पर)। वहीं टाइम डिपॉजिट (TD) में अवधि के अनुसार 6.9% से लेकर 7.5% तक का ब्याज दिया जा रहा है:

1-वर्षीय TD खाता: 6.9% वार्षिक ब्याज
2-वर्षीय TD खाता: 7.0% वार्षिक ब्याज
3-वर्षीय TD खाता: 7.1% वार्षिक ब्याज
5-वर्षीय TD खाता: 7.5% वार्षिक ब्याज (सर्वाधिक)

यदि आपके पास एकमुश्त पूंजी उपलब्ध है और आप 5 साल के लिए निवेश करना चाहते हैं, तो 5-वर्षीय टीडी पर 7.5% का ब्याज मिलेगा, जो आरडी के 6.7% की तुलना में 0.80% अधिक है।

पैमाना	पोस्ट ऑफिस आरडी (RD)	पोस्ट ऑफिस टीडी (TD / FD)
निवेश का प्रकार	हर महीने निश्चित किश्त (SIP शैली)	एकमुश्त (Lump Sum) निवेश
मौजूदा ब्याज दर	6.7% प्रति वर्ष	6.9% से 7.5% प्रति वर्ष
अवधि (Tenure)	अनिवार्य रूप से 5 वर्ष (60 महीने)	1 वर्ष, 2 वर्ष, 3 वर्ष और 5 वर्ष
ब्याज गणना	तिमाही कंपाउंडिंग (Maturity पर भुगतान)	तिमाही कंपाउंडिंग (सालाना भुगतान)
न्यूनतम निवेश	₹100 प्रति माह	₹1,000 एकमुश्त
अधिकतम निवेश	कोई अधिकतम सीमा नहीं	कोई अधिकतम सीमा नहीं
टैक्स छूट (80C)	कोई टैक्स छूट नहीं	केवल 5-वर्षीय TD पर ₹1.5 लाख तक 80C छूट

डाकघर की रेकरिंग डिपॉजिट योजना उन नौकरीपेशा और छोटे कारोबारियों के लिए आदर्श है जिनकी नियमित मासिक आय है और वे हर महीने बचत करना चाहते हैं:

निवेश सीमा: न्यूनतम ₹100 प्रति माह से खाता शुरू किया जा सकता है (₹10 के गुणकों में)। अधिकतम निवेश की कोई सीमा तय नहीं है।
किश्त जमा करने का समय: यदि खाता महीने की 1 से 15 तारीख के बीच खुला है, तो हर महीने की 15 तारीख तक किश्त जमा करनी होती है। 16 तारीख या उसके बाद खुले खातों में महीने के अंतिम दिन तक किश्त जमा की जा सकती है।
लोन की सुविधा: 12 नियमित किश्तें जमा होने और खाता 1 वर्ष पूरा होने के बाद जमा राशि का 50% तक लोन लिया जा सकता है।
प्री-मैच्योर क्लोजर (समय से पहले बंद करना): खाता खुलने के 3 वर्ष पूरे होने के बाद इसे समय से पहले बंद कराया जा सकता है, हालांकि इस पर बचत खाते की दर से ब्याज मिलता है। 5 वर्ष पूरे होने पर इसे आगे 5 साल के लिए बढ़ाया भी जा सकता है।

टाइम डिपॉजिट योजना बैंक एफडी की तरह काम करती है, जहां पूरी पूंजी एक साथ जमा की जाती है:

निवेश सीमा: न्यूनतम ₹1,000 का निवेश अनिवार्य है (₹100 के गुणकों में)। अधिकतम जमा पर कोई पाबंदी नहीं है।
ब्याज भुगतान का तरीका: ब्याज की गणना हर तिमाही चक्रवृद्धि (Quarterly Compounding) आधार पर होती है, लेकिन ब्याज का वास्तविक भुगतान निवेशक के बचत खाते में सालाना आधार पर क्रेडिट किया जाता है।
टैक्स छूट का लाभ: 1, 2 और 3 वर्ष की टीडी पर कोई टैक्स छूट नहीं मिलती, लेकिन 5-वर्षीय टीडी में निवेश करने पर आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत ₹1.5 लाख तक की कर कटौती (Tax Deduction) का लाभ मिलता है। हालांकि, मिलने वाला ब्याज स्लैब के अनुसार कर योग्य होता है।
समय से पहले निकासी: खाता खोलने के शुरुआती 6 महीने तक निकासी की अनुमति नहीं होती। 6 महीने से 1 साल के बीच बंद करने पर सामान्य बचत खाते (4%) का ब्याज मिलता है।

यदि आपके पास बैंक खाते में बोनस, जमीन की बिक्री, रिटायरमेंट या बचत का एकमुश्त पैसा रखा है, तो 5-वर्षीय टीडी (7.5% ब्याज) सबसे बेहतरीन विकल्प है क्योंकि इसमें आपको 80C की टैक्स छूट के साथ सबसे ऊंचा गारंटीड ब्याज मिलता है।

इसके विपरीत, यदि आप सैलरी या दैनिक कारोबार से हर महीने ₹1,000, ₹5,000 या ₹10,000 की बचत की आदत बनाना चाहते हैं, तो पोस्ट ऑफिस आरडी (6.7% ब्याज) आपके लिए सबसे सुविधाजनक और अनुशासित बचत साधन साबित होगी।