Money Habits in 20s: 20 की उम्र में डाल लें ये 5 जरूरी वित्तीय आदतें, 30 के बाद कभी नहीं सताएगी पैसों की तंगी; समझें वेल्थ क्रिएशन का फॉर्मूला

बीस का दशक (20s) हर युवा के जीवन का वह सुनहरा दौर होता है जब करियर की शुरुआत होती है और हाथ में पहली बार अपनी कमाई का पैसा आता है। कॉलेज की पढ़ाई खत्म होने के बाद आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर बनने की यह खुशी अक्सर युवाओं को बेतहाशा खर्च करने की ओर धकेल देती है। नए गैजेट्स, वीकेंड पार्टियां, महंगे कपड़े और सोशल मीडिया के दिखावे के चक्कर में अधिकांश युवा महीने के अंत तक अपनी पूरी सैलरी खत्म कर बैठते हैं और बचत के नाम पर उनके खाते खाली रह जाते हैं।

वित्तीय विशेषज्ञों का मानना है कि 20 से 30 साल की उम्र में आप पैसों को लेकर जो फैसले लेते हैं, वही यह तय करते हैं कि आप 35 या 40 की उम्र में आर्थिक रूप से सुरक्षित और तनावमुक्त रहेंगे या फिर पूरे जीवन ईएमआई और कर्जों के बोझ तले दबे रहेंगे। यदि आप अपनी 20s में इन 5 बुनियादी वित्तीय आदतों को अपनी जीवनशैली का हिस्सा बना लेते हैं, तो भविष्य में आपको कभी पैसों की कमी का सामना नहीं करना पड़ेगा।

सैलरी आते ही सबसे पहले खर्च करने और अंत में बचने वाले पैसे को बचाने की आदत वेल्थ क्रिएशन की सबसे बड़ी दुश्मन है। इसके बजाय प्रसिद्ध वित्तीय नियम 50-30-20 रूल का सख्ती से पालन करें:

• 50% जरूरतें (Needs): अपनी कुल इन-हैंड इनकम का 50 प्रतिशत हिस्सा बुनियादी जरूरतों—जैसे घर का किराया, ग्रॉसरी, बिजली-पानी का बिल, यात्रा खर्च और जरूरी दवाओं पर खर्च करें।

• 30% इच्छाएं (Wants): 30 प्रतिशत हिस्सा अपनी पर्सनल लाइफस्टाइल, बाहर खाना खाने, सिनेमा, वेकेशन और शौक पूरा करने के लिए रखें।

• 20% अनिवार्य बचत और निवेश (Savings & Investments): वेतन का कम से कम 20 प्रतिशत हिस्सा सैलरी क्रेडिट होने के पहले ही दिन सीधे बचत और निवेश में जाना चाहिए। इसे ‘खुद को सबसे पहले पे करना’ (Pay Yourself First) कहा जाता है।

20 की उम्र में आपके पास सबसे बड़ी पूंजी होती है—समय (Time)। जितनी कम उम्र में आप निवेश शुरू करेंगे, कंपाउंडिंग की ताकत आपके छोटे से पैसे को भी कई गुना बड़ा फंड बना देगी।

यदि कोई युवा 21 वर्ष की उम्र में हर महीने केवल ₹5,000 की म्यूचुअल फंड एसआईपी (SIP) शुरू करता है और उस पर 12% का औसत सालाना रिटर्न मिलता है, तो 50 की उम्र (29 साल में) तक उसका कुल फंड ₹1.52 करोड़ से अधिक बन जाता है। वहीं यदि कोई व्यक्ति 30 साल की उम्र में निवेश शुरू करता है, तो उसे उतना ही फंड बनाने के लिए तीन गुना ज्यादा पैसा लगाना पड़ता है। इसलिए सैलरी चाहे जितनी भी हो, इंडेक्स फंड्स या फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड्स में ₹1,000 या ₹2,000 की छोटी एसआईपी से शुरुआत जरूर करें।

जिंदगी में नौकरी छूटना, अचानक मेडिकल इमरजेंसी या कोई अप्रत्याशित खर्च कभी भी दस्तक दे सकता है। ऐसी स्थिति में अक्सर लोग पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड के कर्ज के जाल में फंस जाते हैं।

• अपनी मासिक अनिवार्य जरूरतों (Needs) का हिसाब लगाएं।

• अपने 6 महीने के न्यूनतम खर्च के बराबर एक समर्पित इमरजेंसी फंड (Emergency Fund) तैयार करें।

• इस फंड को शेयर बाजार में लगाने के बजाय हाई-इंटरेस्ट सेविंग्स अकाउंट, लिक्विड म्यूचुअल फंड या बैंक स्वीप-इन एफडी में रखें, ताकि जरूरत पड़ने पर 24 घंटे के भीतर पैसा निकाला जा सके। जब तक यह फंड तैयार न हो जाए, तब तक कोई बड़ा जोखिम भरा निवेश न करें।

जैसे-जैसे करियर में प्रमोशन होता है और सैलरी बढ़ती है, वैसे-वैसे हमारी जीवनशैली का खर्च भी अपने आप बढ़ने लगता है, जिसे लाइफस्टाइल इन्फ्लेशन (Lifestyle Inflation) कहा जाता है।

• दोस्तों या सोशल मीडिया पर दिखाने के लिए अपनी क्षमता से बाहर जाकर ईएमआई पर महंगे आईफोन, गाड़ियां या इंटरनेशनल ट्रिप प्लान करने से बचें।

• क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल केवल रिवॉर्ड पॉइंट्स और क्रेडिट हिस्ट्री (CIBIL Score) बनाने के लिए करें। कभी भी क्रेडिट कार्ड के मिनिमम ड्यू (Minimum Due) के झांसे में न आएं और हर महीने पूरी राशि समय पर भरें। याद रखें कि क्रेडिट कार्ड के बकाया पर 36% से 42% तक का भारी सालाना ब्याज लगता है।

20 से 25 साल की उम्र में लोग अक्सर यह सोचते हैं कि वे पूरी तरह स्वस्थ हैं, इसलिए उन्हें बीमा की क्या जरूरत है। लेकिन सच्चाई यह है कि कम उम्र में इंश्योरेंस लेना आर्थिक रूप से सबसे समझदारी भरा कदम है:

• हेल्थ इंश्योरेंस (Health Insurance): कम से कम ₹10 लाख से ₹15 लाख का एक इंडिविजुअल हेल्थ कवर जरूर लें। 20s में कोई प्री-एग्जिस्टिंग बीमारी न होने के कारण प्रीमियम बहुत कम होता है और सभी वेटिंग पीरियड बिना किसी क्लेम के आसानी से पूरे हो जाते हैं।

• प्योर टर्म प्लान (Term Life Insurance): यदि आपके ऊपर परिवार या माता-पिता आर्थिक रूप से निर्भर हैं, तो अपनी वार्षिक आय का कम से कम 15 से 20 गुना का प्योर टर्म इंश्योरेंस लें। 22-25 साल की उम्र में 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर बेहद मामूली मासिक प्रीमियम पर जीवनभर के लिए लॉक हो जाता है।

20 की उम्र में पैसे बचाने का मतलब अपनी इच्छाओं को मारना नहीं, बल्कि अपनी प्राथमिकताओं को सही क्रम में रखना है। यदि आप शुरुआती 10 सालों में समझदारी से खर्च, नियमित निवेश और जोखिम सुरक्षा का चक्रव्यूह तैयार कर लेते हैं, तो 30 की उम्र पार करते ही आपके पास मजबूत आर्थिक सुरक्षा कवच होगा और आप बिना किसी तनाव के अपने सपनों को पूरा कर सकेंगे।