गारंटीड रिटर्न का धमाका: ये 7 सरकारी और सुरक्षित स्कीमें दे रही हैं 7.5% से भी ज्यादा ब्याज, मिल सकता है 8.60% तक रिटर्न! देखें पूरी लिस्ट

शेयर बाजार में उतार-चढ़ाव के बीच आज भी अधिकांश भारतीय निवेशक ऐसी योजनाओं की तलाश में रहते हैं जहां उनका मूलधन 100% सुरक्षित रहे और बैंक की सामान्य एफडी (FD) के मुकाबले कहीं अधिक ब्याज मिले। भारत सरकार द्वारा संचालित लघु बचत योजनाओं (Post Office Small Savings Schemes), सरकारी बॉन्ड्स और चुनिंदा वरिष्ठ नागरिक/स्मॉल फाइनेंस स्कीमों में वर्तमान में 7.50% से लेकर 8.60% तक का आकर्षक वार्षिक ब्याज मिल रहा है। इन योजनाओं की सबसे बड़ी खासियत यह है कि इनमें से अधिकांश पर भारत सरकार की संप्रभु गारंटी (Sovereign Guarantee) मिलती है और कई योजनाओं में आयकर की धारा 80C के तहत टैक्स छूट का दोहरा लाभ भी प्राप्त होता है।

1. सुकन्या समृद्धि योजना (Sukanya Samriddhi Yojana – SSY) — 8.20% ब्याज (टैक्स-फ्री)

बेटियों के उज्ज्वल भविष्य, उच्च शिक्षा और विवाह के लिए यह देश की सबसे बेहतरीन सरकारी योजना है।

• ब्याज दर: 8.20% प्रति वर्ष (वार्षिक चक्रवृद्धि)।

• निवेश सीमा: एक वित्तीय वर्ष में न्यूनतम ₹250 से लेकर अधिकतम ₹1.50 लाख तक जमा कर सकते हैं।

• खासियत: यह पूरी तरह EEE (Exempt-Exempt-Exempt) श्रेणी में आती है—यानी निवेश, ब्याज और मैच्योरिटी तीनों पर कोई टैक्स नहीं लगता। 10 वर्ष से कम उम्र की बेटी के नाम से यह खाता खोला जा सकता है।

2. सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम (SCSS) — 8.20% ब्याज

60 वर्ष या उससे अधिक आयु के वरिष्ठ नागरिकों (तथा 55-60 वर्ष के बीच VRS लेने वालों) को नियमित तिमाही आय देने के लिए यह सबसे लोकप्रिय सरकारी स्कीम है।

• ब्याज दर: 8.20% प्रति वर्ष (हर 3 महीने में खाते में ब्याज का भुगतान)।

• निवेश सीमा: न्यूनतम ₹1,000 से लेकर अधिकतम ₹30 लाख तक एकमुश्त निवेश किया जा सकता है।

• अवधि और टैक्स: इसकी अवधि 5 वर्ष होती है (जिसे 3 साल आगे बढ़ाया जा सकता है) और जमा राशि पर धारा 80C के तहत टैक्स छूट मिलती है।

3. आरबीआई फ्लोटिंग रेट सेविंग्स बॉन्ड्स (RBI Floating Rate Bonds – FRSB) — 8.05% ब्याज

भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा जारी किए जाने वाले इन सरकारी बॉन्ड्स में बिना किसी ऊपरी निवेश सीमा (No Upper Limit) के सुरक्षित निवेश किया जा सकता है।

• ब्याज दर: वर्तमान में 8.05% प्रति वर्ष (यह दर नेशनल सेविंग्स सर्टिफिकेट यानी NSC की दर से हमेशा 0.35% अधिक रहती है और हर 6 महीने में रीसेट होती है)।

• अवधि और निवेश: न्यूनतम ₹1,000 से शुरुआत की जा सकती है और अधिकतम निवेश की कोई सीमा नहीं है। इसकी लॉक-इन अवधि 7 वर्ष है (वरिष्ठ नागरिकों के लिए समय से पहले निकासी की विशेष छूट उपलब्ध है)।

4. नेशनल सेविंग्स सर्टिफिकेट (National Savings Certificate – NSC) — 7.70% ब्याज

डाकघर की यह 5-वर्षीय एकमुश्त निवेश योजना मध्यमवर्गीय और टैक्स बचाने वाले निवेशकों के बीच काफी लोकप्रिय है।

• ब्याज दर: 7.70% प्रति वर्ष (वार्षिक चक्रवृद्धि, मैच्योरिटी पर एकमुश्त भुगतान)।

• निवेश सीमा: न्यूनतम ₹1,000 से निवेश शुरू कर सकते हैं, अधिकतम निवेश की कोई सीमा नहीं है। इस पर धारा 80C के तहत ₹1.5 लाख तक की कर छूट मिलती है।

5. महिला सम्मान बचत प्रमाणपत्र / विशेष महिला सावधि योजनाएं — 7.50% ब्याज

महिलाओं को आर्थिक रूप से सशक्त बनाने और सुरक्षित बचत को प्रोत्साहित करने के लिए डाकघर और सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों की विशेष महिला बचत योजनाओं पर आकर्षक रिटर्न मिल रहा है।

• ब्याज दर: 7.50% प्रति वर्ष (तिमाही चक्रवृद्धि)।

• निवेश और अवधि: 2 वर्ष की छोटी अवधि के लिए न्यूनतम ₹1,000 से अधिकतम ₹2 लाख (पोस्ट ऑफिस स्कीम के तहत) या बैंकों की विशेष महिला एफडी स्कीम में अधिक राशि भी जमा की जा सकती है।

6. किसान विकास पत्र (Kisan Vikas Patra – KVP) — 7.50% ब्याज (पैसा डबल करने वाली स्कीम)

जो निवेशक अपनी एकमुश्त रकम को बिना किसी जोखिम के सीधे दोगुना करना चाहते हैं, उनके लिए डाकघर की केवीपी योजना एक बेहतरीन विकल्प है।

• ब्याज दर: 7.50% प्रति वर्ष (वार्षिक चक्रवृद्धि)।

• पैसा डबल होने का समय: इस दर पर आपकी जमा राशि 115 महीनों (9 साल और 7 महीने) में दोगुनी हो जाती है। इसमें न्यूनतम ₹1,000 से निवेश शुरू होता है और अधिकतम सीमा नहीं है।

7. स्मॉल फाइनेंस बैंकों और कॉर्पोरेट ट्रिपल-ए (AAA) स्पेशल एफडी स्कीम्स — 8.00% से 8.60% तक ब्याज

यदि आप सरकारी लघु बचत योजनाओं से भी अधिक ब्याज चाहते हैं, तो आरबीआई द्वारा विनियमित (RBI Regulated) प्रमुख स्मॉल फाइनेंस बैंकों (जैसे उत्कर्ष, सूर्योदय, इक्विटास, उज्जीवन, एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक) और चुनिंदा ट्रिपल-ए रेटेड कॉर्पोरेट एफडी की 2 से 3 वर्ष की विशेष अवधि वाली स्कीमों में 8.00% से लेकर 8.60% तक (विशेषकर वरिष्ठ नागरिकों के लिए) वार्षिक ब्याज मिल रहा है।

• सुरक्षा नियम: स्मॉल फाइनेंस बैंकों में जमा प्रत्येक ग्राहक की ₹5 लाख तक की राशि (मूलधन + ब्याज) आरबीआई की संस्था DICGC के तहत 100% बीमित रहती है।

क्र.सं.	योजना का नाम (Scheme Name)	वार्षिक ब्याज दर	लॉक-इन / मैच्योरिटी अवधि	अधिकतम निवेश सीमा	टैक्स लाभ (धारा 80C)
1	स्मॉल फाइनेंस बैंक स्पेशल FD (सीनियर सिटीजन)	8.00% – 8.60%	1 से 3 वर्ष (चुनिंदा टेन्योर)	₹5 लाख तक DICGC बीमित	लागू नहीं (5-वर्षीय टैक्स सेवर को छोड़कर)
2	सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)	8.20%	21 वर्ष (15 वर्ष जमा)	₹1.50 लाख प्रति वर्ष	हाँ (पूर्णतः टैक्स-फ्री – EEE)
3	सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम (SCSS)	8.20%	5 वर्ष (+3 वर्ष एक्सटेंशन)	₹30 लाख एकमुश्त	हाँ (धारा 80C के तहत)
4	RBI फ्लोटिंग रेट सेविंग्स बॉन्ड्स	8.05%	7 वर्ष	कोई ऊपरी सीमा नहीं	नहीं (ब्याज कर योग्य)
5	नेशनल सेविंग्स सर्टिफिकेट (NSC)	7.70%	5 वर्ष	कोई ऊपरी सीमा नहीं	हाँ (धारा 80C के तहत)
6	किसान विकास पत्र (KVP)	7.50%	115 महीने (9 साल 7 माह)	कोई ऊपरी सीमा नहीं	नहीं (ब्याज कर योग्य)
7	महिला सम्मान बचत / विशेष महिला स्कीम	7.50%	2 वर्ष	₹2 लाख (सरकारी स्कीम)	नहीं (टीडीएस नियमों से छूट)

• लक्ष्य के अनुसार चुनाव करें: यदि आप बेटी की पढ़ाई के लिए लंबी अवधि का टैक्स-फ्री फंड बनाना चाहते हैं तो SSY चुनें; यदि आप सीनियर सिटीजन हैं और हर तीन महीने में नियमित आय चाहते हैं तो SCSS और RBI बॉन्ड्स सर्वश्रेष्ठ हैं।

• लिक्विडिटी और लॉक-इन: सरकारी लघु बचत योजनाओं में एक निश्चित लॉक-इन अवधि होती है, इसलिए केवल वही पैसा इनमें लगाएं जिसकी आपको अगले 2 से 5 वर्षों तक तत्काल आवश्यकता न हो।

• बैंक चयन में सतर्कता: ऊंचे ब्याज के लिए स्मॉल फाइनेंस बैंक की 8.50%-8.60% वाली एफडी चुनते समय एक बैंक में एक ही नाम से ₹5 लाख से अधिक की राशि न रखें, ताकि आपकी पूरी पूंजी डीआईसीजीसी बीमा के सुरक्षा दायरे में बनी रहे।