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अहमदाबाद: भारतीय रिजर्व बैंक गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों द्वारा खराब सिबिल स्कोर वाले लोगों को 36 प्रतिशत तक की ब्याज दरों पर असुरक्षित ऋण देने की बढ़ती प्रवृत्ति से चिंतित है। परिणामस्वरूप, इस प्रकार के ऋण को बढ़ावा देना है या नहीं, इस पर जनता की राय लेने के साथ-साथ एक नए सख्त विनियमन का मसौदा तैयार किया गया है।
आमतौर पर बैंकों को लोन पाने के लिए अच्छे सिबिल स्कोर की जरूरत होती है। यह सिबिल स्कोर 300 से 900 के बीच होता है। 900 का Cibis क्रेडिट स्कोर सबसे अच्छा माना जाता है। सिबिल का क्रेडिट स्कोर 750 भी अच्छा माना जाता है। इस क्रेडिट स्कोर को देखकर बैंक और वित्तीय संस्थान तय करते हैं कि आप लोन के लिए पात्र हैं या नहीं। जो कंपनियां या व्यक्तिगत कर्जदार बैंकों से कर्ज लेने के बाद समय पर कर्ज नहीं चुका पा रहे हैं, वे निजी कर्जदाताओं की ओर रुख कर रहे हैं। इस ऋण देने या उधार देने की प्रणाली को आजकल क्राउड लेंडिंग के नाम से भी जाना जाता है। आजकल इसे पीयर-टू-पीयर लेंडिंग के नाम से भी जाना जाता है।
पीयर-टू-पीयर लेंडिंग एक ऑनलाइन ऋण देने वाला मंच है। इसमें ऋणदाता ऋण और उस पर ब्याज दर दिखाता है। ऐसे कई संगठन सक्रिय हैं जो इस प्रकार की पेशकश करते हैं। उनके बीच ऋण व्यवसाय प्राप्त करने की होड़ मची रहती है। वे अपने ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म पर आने वाले प्रत्येक ग्राहक को ऋण प्रदान करते हैं। उधारकर्ता ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म पर विभिन्न ब्याज दरों पर ऋण की पेशकश में से सर्वोत्तम पेशकश को स्वीकार करके आगे बढ़ सकते हैं। उधारकर्ता न्यूनतम ब्याज दर पर ऋण ले सकता है। इस प्रकार, यह उन लोगों के लिए धन प्राप्त करने का एक आसान तरीका है जिन्हें खराब क्रेडिट स्कोर या किसी अन्य कारण से बैंकों से ऋण नहीं मिल पाता है। छोटे व्यवसाय और व्यक्तिगत उधारकर्ता जिन्हें बैंकों से ऋण नहीं मिल सकता, वे इसका लाभ उठा रहे हैं। यहां तक कि खराब सिबिल स्कोर वाले भी इस प्रणाली का लाभ उठा सकते हैं। ऋणदाता को अपने निवेश पोर्टफोलियो से उधारकर्ताओं या उधारकर्ताओं की संख्या बढ़ने का भी लाभ मिल रहा है। हालाँकि, इसके परिणामस्वरूप डिफ़ॉल्ट की संभावना भी अधिक होती है।
पीयर टू पीयर ऋण प्रणाली में, ऋणदाता बिना किसी संपार्श्विक के उधारकर्ताओं को ऋण देते हैं। ऋणदाता द्वारा अर्जित ब्याज आय भी आयकर के लिए उत्तरदायी है। दीर्घकालिक व्यक्तिगत ऋण प्रदान किये जाते हैं। बंधक ऋण भी प्रदान किये जाते हैं। ऑटो ऋण, गृह ऋण और व्यवसाय ऋण प्रदान किए जाते हैं। इस ऋण का पुनर्भुगतान आधार उधारकर्ता की पुनर्भुगतान क्षमता पर निर्भर करता है।
पीयर टू पीयर लेंडिंग में, डिफॉल्टरों को ऋण चुकाने में विफल रहने पर 30 दिन की चेतावनी दी जाती है। इसके बाद भी अगर वह लोन की रकम नहीं चुकाता तो उसे कानूनी नोटिस भेजा जाता है. आख़िरकार सुरक्षा अधिकारी उसके घर पहुँचते हैं। इसके खिलाफ कानूनी कार्रवाई करने के अलावा वसूली में लगी एजेंसियों को यह जिम्मेदारी सौंपी गई है। जब ऋण राशि गैर-निष्पादित परिसंपत्ति बन जाती है तो क्रेडिट एजेंसियों को सूचित किया जाता है। क्रेडिट ब्यूरो को इसकी जानकारी दे दी गई है. संग्रहण एजेंसी उधारकर्ता के संपर्क में रहती है और ब्याज और जुर्माने सहित ऋण राशि की वसूली के प्रयास जारी रखती है। साथ ही कर्ज लेने वाले को यह भी जानकारी दी जाएगी कि वे किस तरह के कदम उठाने की तैयारी में हैं.
रिजर्व बैंक के सख्त होने से फंडिंग का अंतर घटकर 35 प्रतिशत रह गया
आरबीआई को इस तथ्य के प्रति सचेत किया गया है कि पीयर-टू-पीयर ऋण देने वाली एजेंसियों को दिए जाने वाले ऋण पुरानी नौकरशाही प्रणाली की ओर बढ़ रहे हैं। रिजर्व बैंक ने लोगों को कर्ज लेने के लिए आकर्षित करने के लिए पीयर टू पीयर फाइनेंस कंपनियों पर कई प्रावधानों को हटाने के लिए दबाव डालना शुरू कर दिया है। परिणामस्वरूप, ऋण देने वाली एजेंसियां संकट में हैं। उनके अस्तित्व पर सवाल उठाया जा रहा है. रिजर्व बैंक ने पीयर-टू-पीयर फाइनेंस पर ब्रेक लगा दिया है. पीयर टू पीयर फाइनेंसरों के पास रु. 10,000 करोड़ से ज्यादा का फंड है. रिजर्व बैंक द्वारा इस पर ब्रेक लगाने के बाद इसका फंड 3500 करोड़ रुपये कम हो गया है. अगर कोई इसमें निवेश किया गया पैसा निकालने आता है तो एक ही दिन में पैसे का निपटारा करने का निर्देश दिया गया है. अब पी2पी ऋण प्रणाली ध्वस्त होने के कगार पर है। हालाँकि, किसी न किसी तरह से इस व्यवस्था को तोड़ा जाना चाहिए। इससे पुरानी साहूकारी व्यवस्था की वापसी की संभावना बढ़ गई है।
